Как Центробанк манипулирует тарифами в пользу страховщиков
Центробанк (ЦБ) в очередной раз предложил расширить тарифный коридор ОСАГО, что де-факто означает рост цены полиса для основной массы водителей.
Причём никаких законных оснований для этого у регулятора нет, и, по сути, таким образом он просто гарантирует страховщикам возможность увеличить их сверхдоходы.
Согласно проекту нового указания Центробанка, тарифный коридор «автогражданки» для большинства водителей увеличивается на 10 процентов. После последнего переписывания тарифов в сентябре прошлого года верхняя граница базовой стоимости полиса находится на отметке 5492 рубля, а нижняя – 2476 рублей. Впрочем, как известно многим автовладельцам, минимальный тариф – это красивая формальность, ни одна компания в России давно уже не продаёт по нему полисы. В ЦБ, как обычно, упирают на то, что очередное раздвижение этих границ повысит конкуренцию среди коммерсантов в сфере страхования. Конкретно регулятор предлагает установить максимальную цену ОСАГО на уровне 6041 рубля, а минимальную – 2228 рублей.
– Предыдущие этапы расширения коридора показали, что конкуренция не даёт страховым компаниям ставить всем автовладельцам тариф по верхней планке. На наш взгляд, дополнительное расширение коридора будет способствовать ещё большей индивидуализации и дифференциации тарифов для водителей с разным уровнем риска, – назвали «Октагону» причину этой реформы в Центробанке.
Жизнь дешевеет – ОСАГО дорожает
У самих страховщиков иная позиция – они оправдывают необходимость изменения тарифов ростом своих убытков. В Российском союзе автостраховщиков (РСА) сообщили, что средняя стоимость ОСАГО остаётся неизменной уже в течение трёх лет (независимая экспертиза эту информацию не подтверждает), несмотря на то, что стоимость запчастей выросла весьма существенно.
– В 2020 году рост цены средней корзины запчастей достигал 23 процентов, – заверили издание в РСА.
Страховые компании оправдывают необходимость изменения тарифов ростом своих убытков.
Фото: Сергей Бобылев/ТАСС
Тезис ЦБ о повышении конкуренции разваливается сам собой: никто не продаёт полис по цене, соответствующей нижней планке тарифа, а «конкуренция» почему-то приводит к увеличению стоимости: страховые компании предлагают обязательную автостраховку по всё более и более высокой цене. При этом аргумент страховщиков, касающийся убыточности, выглядит, на первый взгляд, убедительно. Но чтобы понять, действительно ли бизнес настолько убыточен для них, стоит обратиться к реальной отчётности Центробанка.
Как следует из обзора ключевых показателей деятельности страховых компаний за II квартал, который публикует сам ЦБ, за первое полугодие 2021 года сумма страховых сборов по «автогражданке» составила 109,5 млрд рублей против 74,6 млрд рублей, которые коммерсанты потратили на выплаты автомобилистам, попавшим в ДТП.
Соотношение между страховыми премиями и расходами по страховым случаям за этот период составило 69 процентов.
Таким образом, оставшиеся 35 млрд рублей отошли страховщикам в виде чистого дохода, в то время как порог безубыточной доходности для этого бизнеса определён самим законом об ОСАГО и составляет 77 процентов. Очевидно, что до «красной» зоны им ещё далеко. Впрочем, чтобы разобраться, насколько привлекателен этот бизнес для страховых компаний, нужно обратиться к показателям не за шесть месяцев, а за весь календарный год, поскольку перезаключение договоров «автогражданки» приходится чаще всего на его вторую половину.
Например, в 2020 году показатели доходности по ОСАГО для страховщиков были ещё более позитивными: соотношение между страховыми выплатами и страховыми премиями по договору составило 58,6 процента (цифра достаточно далека от 77 процентов, чтобы считать этот бизнес убыточным), что позволило компаниям оставить себе более 42,6 млрд рублей. Никаких предпосылок того, что 2021 год в этом плане будет для страховщиков другим, нет.
Закрытые глаза на открытые кошельки
Автомобильные правозащитники и эксперты рынка сходятся во мнении, что никаких причин, оправдывающих повышение стоимости ОСАГО, не существует. Цель страховых компаний проста – собрать как можно больше денег, а выплатить как можно меньше, считает экс-депутат Госдумы VI и VII созывов, лидер движения автомобилистов «Свобода выбора» Вячеслав Лысаков.
– Откровенно говоря, никаких предпосылок для повышения регулярных страховых премий нет, – говорит он.
Вице-президент Национального автомобильного союза Антон Шапарин задаётся вопросом, на какие цели идут сверхдоходы страховщиков – та многомиллиардная дельта, которая фигурирует между колеблющимся из года в года порогом убыточности и вышеозначенными 77 процентами, которые страховщики обязаны выплачивать гражданам. Соответственно, если до этого порога, установленного законом об ОСАГО, расходы страховщиков не доходят, то регулятор должен снижать стоимость полисов, уверен эксперт. Однако возникает прямо противоположная ситуация.
Также правозащитник указывает на то, что компенсировать страховщикам возросшие из-за повышения цен на автозапчасти расходы должно резкое снижение аварийности в стране.
– При этом количество ДТП в стране постоянно падает: по статистике Госавтоинспекции, в 2020 году аварий было зарегистрировано на 12 процентов меньше, чем годом ранее, – отмечает Шапарин.
По мнению Вячеслава Лысакова, проблема также заключается в том, что весь массив данных, который страховые компании предоставляют контролирующим органам и на котором строятся все актуарные расчёты ЦБ, укрыт в теневом секторе от независимых проверок.
– Непрозрачная статистика, бухгалтерия неизвестна, непонятные методики оценки – всё это скрыто. Страховщики постоянно дезинформируют общество, Правительство и ЦБ, что у них ситуация плохая и им надо срочно помочь. Основная проблема – это слабый, практически полностью отсутствующий контроль со стороны мегарегулятора, то есть там сидят люди, которые их покрывают. Прокуратура обнаружила 2 тысячи таких случаев и даже вынесла предписание ЦБ, когда были обнаружены признаки уголовного преступления. Но чиновники даже не передали эту информацию правоохранительным органам, – сетует лидер «Свободы выбора».