Замаскированная «автогражданка». Как подскочило в цене ОСАГО в Омске
Как формируется цена ОСАГО
Страховой полис ОСАГО является обязательным для всех российских автомобилистов. Его стоимость контролирует Центральный банк РФ. Регулятор определяет формулу расчета страховки. Стоимость ОСАГО складывается из базовой ставки и поправочных коэффициентов.
Базовая ставка назначается ЦБ в виде тарифного коридора, в пределах которого страховые компании (СК) могут устанавливать тариф для автовладельцев. При этом базовые ставки различаются в зависимости от назначения автомобиля (мотоцикл, легковой или грузовой автомобиль, такси) и того, кто использует транспортное средство (ТС) — частное или юридическое лицо.
Поправочных коэффициентов несколько. Основные из них — территориальный коэффициент, коэффициент бонус-малус, коэффициент возраст-стаж, коэффициент количества водителей, допущенных к управлению, коэффициент мощности двигателя.
Изменения ОСАГО
9 января вступило в силу указание ЦБ о введении новой системы расчета ОСАГО. Согласно документу, для частных владельцев легковых автомобилей диапазон базовой ставки расширен как вниз, так и вверх на 10% (было от 2471 до 5436 рублей, стало от 2224 до 5980 рублей).
Для владельцев мотоциклов, мопедов и легких квадрициклов, ТС юридических лиц, а также для транспорта, используемого в качестве такси, тарифный коридор расширен в обе стороны на 30% (новая базовая ставка для мотоциклов — от 438 до 2013 рублей, ТС юридических лиц — от 1152 до 4541 рублей, такси — от 2014 до 12505 рублей).
«Вступившие в силу изменения не затронули действующий порядок расчета цены полиса. Страховая премия, как и прежде, состоит из базовой ставки и поправочных коэффициентов, которые устанавливает Банк России. Размер базовой ставки определяет страховщик в рамках разрешенного Банком России тарифного коридора», — сказала руководитель центра управления страховым портфелем по ОСАГО Страхового дома ВСК Татьяна Кудрявцева.
Помимо базового тарифа ЦБ поменял территориальные коэффициенты. Наибольший рост регионального коэффициента произошел в малых населенных пунктах Башкирии, Дагестана, и Приморского края. При этом в крупных городах-миллионниках территориальные коэффициенты снизились или остались неизменными.
В Омске территориальный коэффициент теперь составляет 1.48 (снижение на 3.89%). В районах Омской области коэффициент, наоборот, увеличился с 0.91 до 0.92 (рост 1.1%). Для сравнения: в Новосибирске коэффициент оставлен без изменения, а в городах и поселках Новосибирской области увеличен на 3.3%.
Дороже или дешевле
По словам страховщиков, последнее решение ЦБ не что иное, как индивидуализация ОСАГО. Она позволит настроить цену полиса для каждого отдельного автовладельца на основе специальных тарифных факторов, таких как частота аварийности, возраст, стаж.
В результате, как уверяют представители СК, для подавляющего большинства водителей в Омске полис станет дешевле или не изменится в цене.
«С 9 января возможности применения базовой ставки в рамках тарифного коридора были расширены: для опытных водителей — снижение коэффициента, для новичков — рост. Водители с хорошей страховой историей могут рассчитывать на снижение, а неаккуратные водители будут платить больше»,
— сказала руководитель центра управления страховым портфелем по ОСАГО Страхового дома ВСК Татьяна Кудрявцева.
Основным фактором, который будет влиять на снижение стоимости полиса ОСАГО, говорят участники рынка, по-прежнему остается многолетний безаварийный стаж вождения. В дополнение к январским поправкам в ОСАГО с 1 апреля этого года изменятся размеры коэффициентов бонус-малус. Минимальный коэффициент составит 0.46 (сегодня он 0.5). Максимальный, при двух-трех авариях в год по собственной вине, увеличится сразу на 60%, с 2.45 до 3.92.
«Выгоднее всего тариф у водителей в возрасте 50 лет и старше, при стаже вождения 14 лет. Коэффициент возраст-стаж у них был 0.9, стал 0.83. Уменьшение почти на 8%. А дороже ОСАГО станет в первую очередь для молодых омичей — тех, кому не исполнилось 21 года и нет стажа вождения. У таких водителей коэффициент увеличился на 15%, с 1.93 до 2.27», — сказал руководитель регионального отделения компании «АльфаСтрахование» в Омске Максим Криста.
Эксперт в области защиты прав потребителей в сфере страхования Игорь Пушкарь убежден, что никакого снижения стоимости полиса ОСАГО для омичей не будет. По его словам, то, что СК называет расширением тарифного коридора, можно смело определить как увеличение стоимости страховки.
«Сейчас увеличили тарифный диапазон для частных автовладельцев на 10% вверх и вниз. Понятно, что страховые компании будут выбирать верхнюю границу коридора, что съест территориальное снижение. То, что опустили нижнюю границу, ничего не значит. Практически это не будет использоваться.
У нас на рынке ОСАГО первые пять компаний собирают около 70% от общих сборов (а всего у нас работают с ОСАГО около 40 компаний). Эти пять компаний могут договориться между собой и установить тарифную ставку по высшей границе тарифного коридора. Все остальные компании ничего не смогут сделать. Я расцениваю это как очередное увеличение тарифов, даже несмотря на то, что в Омске уменьшен территориальный коэффициент», — сказал Пушкарь.
Правозащитник уверен, что увеличение стоимости страховки приведет к тому, что автовладельцы начнут искать выход из ситуации, не покупая при этом полиса.
«Полис ОСАГО в расходах, связанных с эксплуатацией автомобиля, находится далеко не на первом месте. Сначала идут топливо, обслуживание ТС — то, без чего вы не сможете эксплуатировать автомобиль. А без полиса сможете. Человек, который не сможет оплатить стоимость полиса, будет прибегать к полису фальшивому. Это приведет к тому, что фальшивые полисы будут получать большее распространение. Либо люди просто будут ездить без полиса», — считает он.
О таксистах и об убыточности тарифов
Отдельная категория риска — таксисты. По информации участников рынка, в России из 60 млн автопарка такси застраховано только около 40 млн автомобилей. Остальные либо вовсе не имеют «автогражданки», либо имеют страховку, в которой не указано, что автомобиль используется в качестве такси.
По новым правилам верхняя граница базовой ставки страхового тарифа для транспорта, перевозящего пассажиров, увеличена сразу на 30%, до 12 505 рублей, что вряд ли увеличит число таксистов, желающих застраховаться как полагается.
«В моем кругу точно никто такой полис не покупает. Покупают в основном парковые машины, которые в аренде, в основном 70-й регион. У нас у всех обычный стандартный полис. Полис такси стоит дорого. Смысл его покупать? Его покупают те, кто на зарплате сидит. А мы-то не на зарплате, мы самозанятые. Он нам не нужен»,
— говорит омский таксист Андрей.
Есть у этой проблемы и другая сторона. По неофициальным данным, в страховых компаниях существует негласное правило не страховать таксистов. Данный сегмент считается самым убыточным. Приняв условные 5—10 тыс рублей за страховку, СК имеет все шансы выплатить миллионы рублей при ДТП с участием такси.
Ситуация существует не первый год. Таксисты не хотят платить большие деньги, а страховые компании не готовы брать на себя высокие риски. Текущее повышение стоимости полиса никак не решает эту трудность. По неподтвержденной информации, в ЦБ сейчас прорабатывается модель распределения убытков в сегменте такси между страховыми компаниями пропорционально их доле на федеральном рынке.
«Я сталкивался с тем, что даже брендированные такси покупают простой полис. Владелец говорит: я заплачу за полис такси и буду бесплатно возить. Здесь несоблюдение баланса интересов. Я считаю, что в отношении такси это просто заградительная мера. Такси — это убыточно, поэтому им поставили такой тариф. Таксисты не будут покупать. Они в лучшем случае будут покупать обычный полис. Но СК начнут выяснять у тех же агрегаторов такси, а потом будут отказывать по обычному полису», — сказал Игорь Пушкарь.
***
В России идет реформирование рынка ОСАГО. Оно заключается в отказе от фиксированной стоимости полиса и переходе к индивидуальным тарифам для каждого автовладельца. Смысл в том, что цена на ОСАГО должна формироваться исходя из аварийности, опыта и стиля вождения человека.
Однако пока говорить о полной индивидуализации рано. К примеру, сегодня страховщики не учитывают количество нарушений ПДД или выписанных штрафов владельцу ТС, не интересуются годовым пробегом автомобиля, тем, куда и когда чаще всего ездит автовладелец.
Если говорить о территориальном коэффициенте, то его берут в расчет по месту постановки на учет ТС, но не принимают во внимание место эксплуатации автомобиля. Не укладывается в логику использование для расчетов ОСАГО мощностного коэффициента. Непонятно, на каком основании автомобиль мощностью 151 л. с. в 1.6 раза опаснее автомобиля с двигателем 70 л. с.
Что касается расширения границ базовой ставки страхового тарифа, то ее нижний предел уже давно считается рекламной ценой. В реальности все страховые компании работают по верхней границе тарифного коридора.
Отсюда и раздражение автомобилистов, которые воспринимают текущие корректировки ОСАГО как замаскированное повышение цены полиса, как поправки, пролоббированные страховыми компаниями.
Между тем намного более важным для автовладельцев стало бы повышение лимита выплат по ОСАГО и запрет страховым компаниям учитывать износ пострадавшего автомобиля при расчете страховой выплаты.
